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分类: 商业/理财
解析:
万事达卡发展史话
编者按：银行卡的推广是金融现代化的一个组成部分。同
其他领域的现代化进程一样，金卡工程也需要借鉴国际上的一
些先进经验及曾经有过的教训。从本期起，栏目将陆续刊登介
绍国外银行卡发展情况的文件，供读者参考。
在银行和大的商店里，你能经常看到一种由一红一黄两个
球体紧密互锁而组成的图案标记。那就是世界闻名的银行卡联
营组织——MasterCard International万事达卡国际组织的标
志。现在，全世界有千千万万的人持有万事达卡，把它作为一
种先进的支付工具用以取款和消费。在全球有3000多名工作人
员运行着庞大的万事达卡系统，日日夜夜为它操劳忙碌。可是
你能想得到吗 在1966年创业的初期，它只有45名工作人员。
它是怎样成长壮大起来的 那可是一个长长的故事，还是先从
信用卡的诞生说起吧。
信用卡的诞生40年代末期，一些美国银行开始发行购物券，
这种购物券可以在当地商店里被当作货币一样使用。1951年，
纽约的富兰克林国家银行将这种应用规范化，推出了第一个现
代信用卡。以加州为营业基础的美洲银行将这个作法推广到全
美，并在1960年推出了BankAmericard卡(即今天的VISA卡)。
同时它在每一个主要城市建立一个银行作为它的分支机构。这
些分支机构与商户签订合同，让商户接受以卡支付的方式，并
且在所及范围内发展持卡人。从此，银行卡支付服务迅速成长，
1995年卡的发行量达7 96亿张(包括万事达卡、VISA卡、发现
卡、运通卡、JCB卡、大莱卡等等)。1995年信用卡交易总额为
1万5千亿美元。与此同时，转帐卡的发展也非常迅速，例如：
ATM现金卡。
万事达卡的历史
BankAmericard卡推广几年后，一批没有被委托经营卡的
美国银行家开创了他们自己的网络，接受另一种本地信用卡。
1996年8月16日，这一批银行组成了“跨行卡协会(ICA)”，以
实现跨行授权、清算和结算的交换功能。ICA后来成为万事达
卡国际组织。
与BankAmericard不同的是，ICA并不由单一的银行所统辖。
由ICA成员组成了会员委员会，去管理和运营ICA协会，除了建
立授权、清算和结算规则外，ICA还负责市场推广、安全和保
护品牌的法律事务。
创立全球性网络
从ICA成立之初，它就开始致力于开创联合的全球性网络。
1968年它与墨西歌国家银行成立联盟，同年又在欧洲组成“欧
洲卡国际联盟”(现称“Europay国际”)，第一个日本成员于
1968年加入ICA协会。此后几年里，一批来自不同洲不同国家
的成员加入了ICA。它们是：
1969年——加拿大蒙特利尔银行；
1974年——英国Access有限公司；
1975年——南非标准银行；
1979年——澳洲银行。
1979年主国了反映ICA全球范围的联合，ICA改名为
MasterCard International(万事达卡国际组织)。
80年代，万事达卡又延伸到了亚太和拉美地区。1986年，
亚太地区的第一个万事卡办公室在香港开业，同年，拉美区域
总部在迈阿密开张。1987年，中国开始发行万事达卡，到1993
年，中国成为销售万事达卡最多的国家之一。
1989年万事达卡首次在委内端拉进行本地货币的结算。
90年代，作为全球化的标志，万事达卡成立了一批区域董
事会，它们是：美国区、拉美/加勒比海区、亚太区、加拿大
区、中东/非洲区。从1990年至1996年，万事达在全球设立了
53个办公室，反映了它国际业务的空前增长。至1997年，万事
达卡的成员已达到2万3千余家。从业务上讲，它已从一家信用
卡公司发展成为综合的支付公司。
通过技术实现高速发展
在万事达卡全球增长中，技术起到了重要的角色。
最初发卡行与受理行之间的授权是通过打电话进行的，19
73年银行间授权系统INAS开始运行，基本上淘汰了电话授权的
方式。第2年所有的信用卡都采用了标准的磁条样式，这是技
术上的重大进步。1975年银行间电子资金转帐网络的开通，使
清算结算的处理自动化，从此受理行不再需要将帐单邮寄给发
卡行。
在1983年万事达卡首先推出了在卡上使用激光全息照像，
用以防伪，从而最大限度地减少了成员行的欺诈损失，同年，
推出了信用卡紧急更换(ECR)程序。
1984年是万事达卡技术发展的里程碑。全球交易处理网络
Bank开通运行。INET系统在这个网上得以运行，INAS则使
用这个网进行成员行与成员行平等授权(PTP)。1984年，万事
达卡自动销售点(POS)程序在美国达到全面可操作的水平，它
更一步地支持了万事达卡POS业务。
1987年银行网(Bank)系统开始安装国际网点，为会员
单位提供全方位的国际服务，也为下一步国际业务的发展打下
了基础。
同年，电子图像系统在美国开通，它通过Bank在成员
行之间传送销售单据的影像。1990年，这项业务推广为国际业
务。 为了支持加急业务市场的开拓，1989年万事达卡公司又
开发了万事达卡卡片处理系统(MCCPS)， 它使美国以外的成员
行能够利用微机，低成本地加速发行信用卡和受理信用卡。这
种微机能提供一揽子“后台办公室”交易以及与POS、ATM的联
网。
90年代，万事达卡开发了会员行保护程序(MPP)，这个程
序使会员行每年减少欺诈损失达5千万美元。 为了解决通信
障碍，万事达卡还开发卫星通信系统MSAT，1992年在拉美安装，
1996年在印度安装。1994年，Bank在巴林和法国建立了分
组交换中心，在澳大利亚和中国建立了处理中心。1996年，万
事达卡在日本开展了日本网络服务，并在日本国内运行了
MasterNet信用卡网络系统。这个系统把商户的出货处与一个
单独的处理中心联在一起，这样使授权时间减少了60%，使持
卡人使用POS刷卡时感到从未有过的顺畅。
1995年，万事达卡联机系统(MasterCard OnLine)初次登
台。这是一个全球作信息运载工具，它使成员行能从它们的桌
上微机访问并取回万事达卡的信息产品和服务。在这个平台上
首次开发了万事达卡市场顾问(MasterCard Market Advisor)
和万事达卡比对(MasterCard MATCH)两个模块。前者为联名卡
决策支持系统，后者则为受理行提供对被受理行以风险或其他
原因撤消的全球50000家商户数据库的联机查询。推广使用万
事达卡优先联接系统(MasterCard Priority Card Connection
System)后，在美国，万事达卡的紧急补领可以在申请次日完
成，在世界其他地区则可在两个工作日中完成。同时补领手续
成本也降低了75%。 为了改善全球客户服务质量，1996年万
事达卡推出万事达卡全球服务(MasterCard Global Services)，
它为持卡人提供各国本地语言，全年365天，日夜24小时的紧
急补发卡业务。
1996年4月，万事达卡和国家数据公司(NDC)合伙组成了世
界最大的支付处理公司GPS公司，NDC是美国一家著名的公司提
供增值应用系统和服务，专门提供GPS包含了以前的MAPP组织
和NDC的间接支付服务和数据交换服务的业务。
1996年又有两件可称为万事达卡技术发展史里程碑的事情
发生。11月份新的Bank的虚拟专用网(***)有了万事达卡的
第一个成员。它被成功地移植和认证。这个网以AT＆ T公司的
方案为基础设计和建造。从1997年至1998年，***将代替现有
的数据网，从而使万事达卡的信用卡和转帐卡交易进行得更快、
更可靠。1996年12月，万事达卡联合IBM公司和丹尼期支付系
统公司(DPS)，利用第一个端到端安全的因特网交易来优化电
子商业。在这里使用了安全电子交易规程(SET)，以使联机支
付卡交易更加安全。到1997年年底以前，万事达卡和地处丹麦、
法国、日本、韩国、马来西亚、南非、台湾和美国的成员行都
参与了这个项目。已建立了将近60个SET的试点系统。技术的
不断进步成为推动万事达卡发展的强劲动力。到1996年底，万
事达卡发卡量超过4亿张，其中包括3亿多张信用卡和1亿多张
转帐卡。全年卡交易量底数达到近60亿。交易金额超过5500亿
美元，1996年12月23日圣诞节前夕，万事达卡的日交易量达20
00万笔，创下了它的高交易量记录。
众多的新产品和新服务项目
虽然，从一开始万事达卡是一个信用卡公司，但在1979年，
它已成为国际性的综合支付服务公司。从那时至今万事达卡提
供了全方位的支付产品和服务。
1981年万事达卡首先进行了市场的分级。它在美国发行了
万事达金卡以针对较高消费能力的客户，同时它还发行了万事
达旅行支票。1985年又发行了万事达商业卡。1986年作为万事
达金卡的加强措施，开发了万事达服务帮助体系。1988年，万
事达 卡发行了一种脱机处理的转帐卡MasterDebit,现称为
MasterMoney。同年，万事达卡收购了Cirrus系统公司。这个
公司拥有最大的美国和加拿大自动柜员机ATM网络。次年，组
成了全球最大的ATM网。万事达卡在90年代致力于对其产品增
值。1990年，它开发了Mastervalues POS折扣程序，在美国成
功推行后便很快在亚太、拉美和加勒比海地区推广开来。
80年代，具有联姻关系的银行卡开始出现并逐渐流行。19
90年，万事达卡推出了它的第一种联名卡。次年又通过批准联
名卡申办程序的特殊规则，确立了万事达卡在这个领域的统治
地位。1993年，仅在美国就处理了300个联名卡申办程序，发
行了4000万张联名卡和具有联姻关系的银行卡。联名卡已在世
界范围内成为银行卡市场上的一支重要力量。万事达卡将其触
角延伸到联机POS转帐业务是在1990年。它与欧洲卡国际组织、
欧洲支票国际组织和美国地区性的电子资金转帐网络合伙，推
出了世界上第一个全球联机POS转帐程序，取名为Maestro。
此外，为了在美国推行和操作Maestro系统，Maestro U.S.A公
司宣告成立。在1992年，欧洲卡和欧洲支票国际公司合并为欧
洲支付国际公司，(Europay International)。而后，万事达
卡又和Europay组成了Maestro国际公司，以统辖Maestro的海
外业务。至1993年底，Maestro发行了11亿张卡。至今Maestro
卡仍保持高速增长的势头。
为了使成员行获得最高的效率和最高的利润，万事达卡在
1991年成立了万事达卡大学。开始这所大学只向美国的成员行
和万事达卡雇员提供有关课程和教学。到了1993年，该大学向
所有区域提供更为广泛的课程教学，而且每门课的内容都针对
客户特殊的考虑作了客户化，还能根据客户的需求进行增删。
1993年，万事达购买卡被推出，以瞄准美国的近4000亿的
公司购买力市场。同年，在美国又推出了万事达卡银行服务
(MasterBanking)。它是一种全天24小时的远程银行服务和电
子货币支付服务。
1997年2月，万事达卡购买了Mondex国际公司的51%的股份。
Mondex技术是一种基于芯片卡的平。这项商业举措将加速
Mondex储值卡和其他智能卡产品的发展，推动其在世界范围内
的推广。同时也为将来形成一个全球统一标准的以芯片为基础
的支付产品创造了条件。
万事达卡的标识是怎样演变的
随着万事达卡组织的不断成长壮大，它的卡片产品的设计
也在不断反映着这些变化。最早，为区别ICA会员和特约商户，
在卡片上印有“i”符号。发卡行的标识在卡片十分明显，以
突出各个银行。后来在1969年，推出了Master Charge符号，
它是一个单独的图像标识。1970年，Master Charge的标识占
据了整个卡片画面。经过近10年的空前发展，Master Charge
在1979年发展为MasterCard。由于万事达卡商标更加坚挺，协
会决定，发卡行从那时起只被允许占用卡面的25%来标识自己
的银行。 但在1984年，万事达卡又允许发卡行占用60%卡面
标识自己的银行；到了1987年，比例增高到80%；1990年更增
高到85%。现今为大家所熟悉的红黄标识也开始推出。万事达
卡的新标识象征着万事达卡的新纪元。它较小的尺寸标识反映
出万事达卡已拥有足够的知名度，因此可以腾出更多的空间去
标识发卡的成员行。 万事达卡在1992年又创造了造型相似的
Cirrus 和Maestro的标识。加强了客户心目中各种不同万事达
卡产品之间的联想。
1996年，新的修改过的万事达卡标识出台了，其改动之处
在于：加大了字母的尺寸并伴有限影，减少了两个球体之间互
锁线条，背景改为深蓝色。这些改动增加了标识的可见性和可
认性，提高了商标形象的整体强度。从1997年初起，新的万事
达卡标识出现在数以万计的会员行、数以千万计的商户和数以
亿计的万事达卡片上。它将伴随经济的发展和人民生活水平的
提高，日益深入到世界各国消费者的心中。
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